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  • AA风险极低本金及收益均有保障
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  • 打隔山牛第29篇   爱钱进











    一、鉴标时间:



    2016.6.25晚  第一次鉴定 (有效期三个月)





    二、基本信息:



    企业名称:爱钱进(北京)信息科技有限公司



    企业法人:董祺



    注册资金:20000万元



    股东结构:普惠金融信息服务(上海)有限公司(占股100%)



    平台名称:爱钱进



    上线时间:2014-05-06



    平台网址:http://www.iqianjin.com/



    平台地址:北京市东城区 银河SOHO D1座 17层





    三、鉴标原因:



    因该平台在“湖南追梦人”微信公众号第一期“投票鉴标”活动中,获得网友40%的选票而胜出。按照“投票鉴标”的活动规则,将由小市民对胜出平台出具远程鉴标评估报告。 





    郑重说明:



    小市民出具的所有远程鉴标评估报告,只能是作为风险评估的初步分析手段。鉴标完成后还需要对平台进行实地考察,对远程鉴标无法完全掌握的信息去进行深入追查和完善补充。因为,一家公司的经营状况是不断变化的,是一个动态的持续过程。本文的风险评估只是根据平台网站近段时间内的情况披露,来做出的有关平台基本面的逻辑分析。既然是逻辑推断,那就难免存在纰漏和不实之处。所以,小市民不能保证本文内容全部真实准确。对于文章中,所具有的片面性、主观性和时效性,大家应该审慎阅读并客观看待。





    四、基础面分析:







    1、业务类型:



    平台目前的线上项目,全部为无抵押的小额信贷业务。只是根据投资人的时间安排与投标喜好,而设计成了不同的产品样式,但各种产品的实质没有区别。





    2、运营模式:



    平台母公司“普惠金融”是一家专注小额信贷的借贷集团,目前所从事的业务均为无抵押的小额信贷业务。而爱钱进是旗下的一个主要融资端口,如何将资产端与融资端进行有效衔接?既要保证资金的流畅供给,又要做到债权的无缝对接。公司的运营团队非常聪明,他们设计了一套独特的运营体系,那就是自助投标、自动匹配。



    这套运营体系的基本流程是:首先平台根据不同的投资需求而提前设计了若干产品,并在同时将自己资产端的庞大债权分别归集到不同的债权池中。投资人选择充值投标后,当时所购买的也不是具体的某个标的,而是一款产品服务。平台系统在收到这些不同的服务指令后,会从所对应的后台债权池中,筛选出相应的债权来组合成不同的债权包,去与这些不同的服务申请来进行匹配对接,并生成最后的借贷协议。在整个投资过程中,投资人既不用花时间去进行分析,也无需为自己的投资安全而担心。因为投资人所进行的投资过程,其实是一套早已设定好的系统程序。而且公司也会按照自己所设定的运营流程,来对每一笔业务进行风险管理。万一其中有借贷项目发生风险,也会先由风险准备金来进行刚性垫付。





    3、风控体系:



    分析平台的网站后可以发现,公司针对自己的小额信贷业务施行了一套相对成熟的(网络大数据+线下众门店)的风控体系。



    平台在上线伊始就计划通过与益百利的合作来构建自己的一套风控系统,之后接入国内其它各种第三方数据系统来不断完善其自身数据系统。特别是随着2016年4月,正式接入中国支付清算协会互联网金融风险信息共享系统,这让平台在网络大数据方面如虎添翼。



    根据平台网站所披露的信息看,母公司“普惠金融”现在还在全国各地大量布局线下门店。现在已经建好并上线运营的可查询门店家数为101家,而且门店数量还在快速增长。这些众多的线门店,不单给平台带来的大量的借贷资源。在风控落地时,也给予了贷前审核与贷后管理极大的支持。



    目前,公司的业务来源主要分为两大类。一类是来源于线下门店团队的展业,另外一类来源于集团旗下的其它线上借贷端。虽然这两者的获客途径不相同,但其风控流程基本类似。而且凭借集团在全国范围内上百家线下门店的优势,金额稍大一些的信贷业务业务员可以亲自上门核实。这对公司来说,在业务量的扩张还有风控的执行等各方面都带来了诸多益处。



    平台在贷前,主要依托征信大数据为基础,采取双重审核多方筛选、不同风险不同利率的管理措施。



    平台在贷后,以风险备用金刚性垫付为基础,采取电话催收与外包催收相结合的处置措施。



    当业务出现坏账时,一般会先由自己公司进行催收处置。在催收无果时,平台启动风险准备金进行刚性兑付。之后,公司会将回收的逾期债权统一打包,交给合作的专业催收公司进行二次催收。如果债权在逾期90天后还未收回,那么平台会将该债权算作坏账进行计提。



    从平台目前的运营来看,这套风控体系目前是比较成功的。因为通过这套风控体系,平台一方面通过刚性垫付保障了投资人的权益,另外一方面通过保障投资人权益提振了投资人的信心,从而吸引了更多的流入资金。这些流入资金不但让平台的风险备用金持续增大,也让投资主体更加分散。从而巩固了平台的刚兑体系,加强了平台的抗风险能力。这种互动,目前已经成为了一种良心循环,给平台的持续发展提供了源源不断的动力。





    备注:



    可能很多人对上面提到的益百利不胜了解,部分投资者可能从来没有听到过这家公司。那这里,小市民借此机会来和大家简单聊一些这方面的话题。



    目前,全球一共有三大个人征信机构,分别是益百利、环联、埃克非。这三家虽然都是目前最顶尖的征信机构,但其业务特点还是有些许不同。因为文章篇幅的关系,在本文中小市民还是重点来谈一下益百利这家征信机构。



    益百利于1996年重组后成立,在全球***个国家拥有员工16000人。总部位于爱尔兰都柏林,营运总部分别设于英国诺丁汉、美国加利福尼亚和巴西圣保罗。益百利的业务主要包括四个方面:信贷服务、决策分析、营销服务、消费者服务。因为,益百利的个人征信数据库里,拥有超过2亿美国和英国消费者的65万亿字节的信用信息。所以,他们可以帮助企业进行信用风险管理,防止欺诈行为,增加客户的信任和提高收入。也可以帮助个人管理自己的信用档案,防止身份盗窃的发生。益百利的规模其实也是这三大征信机构中最大的,他们也是零售风险管理与巴塞尔新资本协议咨询方案提供商。



    当然,小市民认为所谓世界顶级不代表来中国就一定行。和中国传统的数据商相比,目前他们在实际业务中完全没有竞争力。所以,公司在与益百利合作前,看中的不是人家的数据。而是益百利在数据化风控技术研发及应用方面,所拥有的经验和能力。小市民相信,公司的最终目的是仿照益百利的分析模式结合自己的实际运营,来打造一套属于自己的系统软件决策引擎。集团公司于今年二月份新成立的“小爱征信”,应该就是以益百利为原型,结合近三年的线下运营经验,再融入本土其它多家征信系统,而正在努力打造的一套适合本土的征信系统。





    4、信息披露:



    从目前网站所公开的资料来看,平台的信息披露流于形式,而没有进行太多实质上的描述,信息披露水平有待提高。



    因为平台销售债权包的特性,导致网页介绍上只对项目的整体业务流程做了完整的解读,而在项目的具体实施上涉及不多;在资料展示上,只能说在借款合同内做到了最低限度的相对透明而已;在风险备用金方面没有亮点,平台的每月备用金定期披露制度,总体看来只能算是中规中矩;在高管人员的披露上,平台做得非常好。平台主要管理团队一共13人,从人员头像到从业经历再到专业特长等都进行了详细的公布;查看公司的年度报告,可以认为这只是一个噱头。因为里面除了宣传还是宣传,找不到任何有价值的信息;在实时数据方面平台也只能说是,表现得基本合格........



    与其它债权包售卖平台所不同的地方还体现在,在最后生成的电子合同里,记录了所匹配债权人的完整姓名和前几位身份证号码(有些还公布了电话号码的前几位)。小市民认为在电子借款协议中的这种记录,相对于其它债权包销售模式的平台基本做到了信息的相对透明。





    备注:



    如果平台在现有基础上,能够增加各种时段的逾期率和催回率、每月坏账计提明细、每月备用金具体收支详情、借款人黑名单等等信息。那么小市民相信,这样会让平台的信息披露更加真实,且更具说服力。





    5、投资收益:







    名义收益率:



    活期的年化收益10%,每人限额10万,无费用;



    整存宝+的收益率根据投资期限和利息返还方式的不同而有细微差别,3到12月的年化收益基本在9%到9.9%之间,无限额,无费用;



    爱月投的收益也是根据投资期限和是否续投的不同而有调整,6到18月的年化收益基本在8%到9.9%之间,无限额,无费用。





    备注:



    发现一个有意思的小现象,在平台的投资期限越长反而投资性价比越低,当然这之间的息差非常小。





    实际收益率:



    如果考虑到平台在日常所频繁进行的各种活动,包括红包、加息券、积分兑换、内部单等等,平台的实际投资收益率远高于咱们所看到的名义收益率。



    平台没有收取充值费、转让费、管理费、提现费(每月有一次免费提现,超过一次每次两元)等额外费用,收费较为公正和透明。





    备注:



    结合平台的各种费率制定、活动规则和最后的实际收益来看,平台更偏向于新投资人的获取,而对老投资人的支持力度不大。





    6、公司背景:



    平台属于比较典型的风投系,公司的几名股东基本为白领精英。因为平台网站上有对他们的详细介绍,这里就此省去不做赘述。下面主要来谈一些公司主要资本经历:



    “爱钱进”是“普惠金融”的全资控股子公司。普惠金融成立于2013年7月,总部位于北京银河SOHO,也是上海首批获得金融信息服务牌照的公司之一。普惠金融成立不到三年的时间里,从开始的不到十人快速发展到千人团队,成为集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性金融信息服务企业。



    爱钱进(北京)信息科技有限公司的平台于2014年5月6日正式上线运营,2014年12月22日,母公司普惠金融信息服务(上海)有限公司宣称完成A轮5000万美元融资。但据工商信息显示,高榕资本直到目前实际到账的注资也只有111.11万元人民币,占公司股本的10%。高榕资本由此获得了普惠金融董事会中的一个名额,目前由高榕资本重要股东张震出任普惠金融董事一职,来监督集体的重大决策,但直接参与平台的实际运营。



    高榕资本这家风险投资机构有很深的背景和实力,旗下不但管理着三支美元基金和两支人民币基金。投资团队不但有着丰富的投资经验,而且三十多名本土互联网企业的创始人或核心高管参与了对高榕的出资。这些企业包括:腾讯、阿里巴巴、百度、京东、小米、分众传媒、360、SOHU、金山、VIPshop、汽车之家、新东方、美团、91无线、土豆网、宜信等。



    2016年5月23日由全球四大会计师事务所之一的德勤华永,对平台出具了实收两亿注册资金的验资报告。小市民认为,凭借德勤的招牌,这份验证报告的可靠性绝非一般报告所能比拟,具有极强的公信力。(或许,这与公司的13位高管中的3位,曾经在德勤任职的工作经历也有些许关系。)





    备注:



    小市民认为:背靠这样的风投,不单单能够让平台获得资金上的扶持,更重要的是能够让初始成立的创业公司获得业务、技术、管理等各方面的帮助,对平台整体综合实力的提升有重大的促进作用。所以爱钱进的成功除了团队自身的努力外,与背靠的各种资源的整合也密不可分。



    而且根据官网介绍,爱钱进的管理团队有一个非常显著的特点。那就是其管理团队的主要核心成员学历较高而且均有就职于知名外企的工作经验。小市民认为,这种生活环境和交际圈子也是导致公司能够与各类顶级大佬频繁勾搭上的重要原因。





    7、监督机制:



    爱钱进目前没有建立独立的第三方监督机制,考虑到平台有知名风投入股,而且该风投机构在集团董事会中占据一席之地。再考虑到平台高管团队的从业经历以及平台运营中的过往表现,小市民认为平台业务的可信度较高。





    8、道德风险:



    因为,公司高管的背景以及平台在很多方面能够做到坦诚相待。如在网站首页将风险备用金直接标注为银行存放而没有吹嘘为银行存管;如平台运营数据的实时发布;如电子合同的规范与相对透明;如对投资人始终坚持刚性垫付;如在网页上标注所有投资均提供本息保障;如各种见面活动的召开等等的这些,都让人感觉到一种踏实与沉稳。





    备注:



    小市民认为平台管理层的道德标准相对较高,信用违约风险相对较低。





    9、经营风险:



    结合平台线下资产端的实际情况来看,公司的模式与“宜信”非常类似。所以,下面小市民在本节中将采用代入法进行分析。



    根据“宜信”2015年年报来综合分析,平台目前存在大量的拆标行为,其平台的运营模式也基本以资金池为主。在实际操作中,不管是平台的线上业务推广还是平台的线下业务获取,其借款人基本还是采取以风险作为费率定价的主要依据。其中,高费率的D类借款人依旧成为公司的主要客户,只是所占的具体比例因为平台没有详细披露,所以无法进行准确计算。但是,参照宜信最新公布的2016年一季报中84%的D类借款人比例来看,平台的这项比例必然不会太低。



    但小市民认为,模式无所谓好坏。不管是资金池还是D类借款人,作为一家公司最关键的是要看其整体运营能力。只要平台具备了一个成熟而完整的商业模式,只要这种商业模式有良好的盈利预期,那么这家公司就具备较为稳定的基础。



    根据平台在6月12日所公开的银行出示的客户情况证明来看,截止2016年6月8日,平台在民生银行广安门支行开设的一般存款账户内的存款金额为168574201.14元。(这笔资金当然就是平台所宣称的风险备用金,小市民认为这笔备用金目前来看应该是真实有效的,可这种有效性还是有待持续观察。毕竟这一纸证明只是证明了平台在这家银行的账户里存有这样一笔存款,但其支配权和使用权完全掌握在平台的手里。)平台目前总待收734248.7万元,超过90天以上的逾期总待收为3495.3658万元。所以,目前平台的名义项目逾期率为0.476%,而平台目前的名义风险保障覆盖率为2.296%。



    根据小市民的过往经验来看,在小额信贷中超过90天的逾期其追缴难度非常大,其催回比例非常低,基本可以等同于业务坏账。而平台没有公布当天、30天、60天等各阶段中,有关逾期率的数据。小市民相信,这些数据必定会远比90天的数据要高出很多。毕竟90日后的数据,让公司有了充足的时间来应对风险。这个数据在侧面,也对公司潜伏的风险进行了大幅粉饰。



    那么结合平台的实际情况来分析,平台目前1.68亿的风险保障金看似很高,但实际上只是维持在一个合理水平而已。咱们必须认识到,因为咱们看到的数据全部都是滞后数据。所以,所有的金融风险同样都存在着滞后性。



    当然小市民认为,这个合理水平暂时能够保证实现刚性垫付的目的。这也是平台在根据资金体量的增长,而不断追加风险备用金的原因。





    备注:



    结合母公司“普惠金融”在今年二月份以来注册的各种商业保理、融资租赁、保险经纪、投资管理等公司来看,小市民推测,下一步公司在稳健经营小额信贷并不断加强管理扩大业务的同时,会逐步延伸业务触角,尝试开展其它各种业务类型。普惠金融这家成立不满三年的集团,正在以惊人的速度急速扩张。中国有句古话“祸兮福之所倚、福兮祸之所伏!”小市民希望公司不要急于做大,因为集团成立的时间太短。在分公司的团队磨合、企业文化的塑造、员工忠诚度、业务模式成熟度、人才储备、制度优化等各个方面都还有很多的事情要做。从中国目前整体经济的转型来看,还需要很长的时间。厚积而薄发,只有先把基础打牢才能走得更从容。





    10、法律政策:



    或许有人会认为,平台存在的资金池以及刚性垫付这两条与监管征求意见稿中的要求存在一定冲突,会具备一定政策风险。但小市民认为,这种担心实在有些多余。一来,目前所发布的征求意见稿其实P都不是,它既不是法规,甚至连条例都算不上。日后是否还要再次修改?修改后是否真能成为监管法案?成为法案后什么时候落地?落地后是否能够真正执行?在执行中有多少可操作的空间?等等的这些,现在来看都存在非常大的不确定性。目前,只要公司合法经营那咱们就完全没有必要过于杞人忧天。 



    据平台网站披露,公司的常年法律顾问为锦天城律师事务所。而这家锦天城律师事务所也是国内顶级的律所,也是上海市规模最大的国内综合性合伙制律师事务所。加之平台与CFCA的合作,进行了电子签名的认证。小市民查看平台的各种文书以及对平台模式的分析后认为,平台的相关产品在基础资产以及基础资产的P2P借贷关系上非常清晰,所以平台目前的资金池是公司业务开展与正常经营的有效工具,不存在过多政策风险。





    备注:



    小市民认为:平台目前对投资人所承诺的刚性垫付的保障,是一家企业所必备的基本道德素养。在目前中国的信用体系与法律体制下,任何对投资人不兜底不保障的言论都是耍流氓。



    试想一下,咱们去超市买到假货,超市要负责吗?



    试想一下,咱们在淘宝买到假货,可以退货吗?



    试想一下,有关部门这么牛逼可市井小民还是成天吃着地沟油,咱们的抱怨有用吗?



    当然,就算明知抱怨没用,市井小民依然不会放弃抱怨的权利!





    11、品牌推广:



    因为平台线下资产端获利丰厚,而线上资金端给普通投资人的名义收益却很低,所以一般的网贷资深投资人基本是不会去选择这类平台。但即使是这样,在小市民看来平台的推广也有很多可圈可点的地方。



    首先,平台的线上推广做到了另辟蹊径、内外兼修。在网站上,不断采取各种送红包金币、积分兑换、加息送券等活动来提高人气。在线下则采取媒体营销+羊毛推广的方式,广发内部单来吸引新手的涌入,沉淀投资人。这种套路从平台上线伊始就沿用至今,且屡试不爽。因为,这群高智商的精英白领研究透了咱们国人,利用国人信品牌信背景,而且更喜欢贪小便宜的心理。还因为,平台有足够的息差来支撑不断的各种活动以及常年派发的内部单。



    让人更为称道的是,在网站上建有论坛披露平台各种相关信息、供大家交流解答、兑换商品等。借各种活动召开各种类型的见面会,不断营销和推广自己。等等这些工作的开展不但增强了平台的透明度加大了平台与投资人间的粘合度,也极大提振了投资人的信心。





    备注:



    小市民不可否认,平台的品牌推广和产品运营做得非常出色,简直到了炉火纯青的地步。





    12、地域分析:



        因为平台坚持走“小额分散”的业务模式,而这种业务模式的特点完全突破了传统民间借贷行业的地域局限。所以,本文中的地域分析一项小市民认为无需再去进行分析。





    五、具体标的:







    标的一:零存宝



    标的类型:活期项目



    标的详情:



    http://www.iqianjin.com/demand/3144/2ceb5867c9.html



    标的简介:



    “零存宝”是爱钱进平台以现有散标投资项目为基础推出的随时可退、按日计息的理财计划,具有相对稳定、安全、便捷、灵活度高等特点。





    标的二:12月期整存宝+



    标的类型:定期项目



    标的详情:



    http://www.iqianjin.com/plan/3163/6303b07e97.html



    标的简介:



    “整存宝+”是爱钱进平台以现有散标投资项目为基础推出的理财计划,锁定期越长的理财计划预期年化收益率越高,锁定期结束后可随时退出。





    标的三:爱月投



    标的类型:定投项目



    标的详情:



    http://www.iqianjin.com/regularPlan/3063/6acfdf2b37.html#info



    标的简介:



    “爱月投”是爱钱进平台以现有散标项目为基础推出的理财计划,具有相对稳健、安全、便捷等特点,不需一次性投资大额资金,便可享受预期收益。





    标的综合分析:



    查看平台近期多个投资标地后可以用来印证小市民在文章中,对于平台业务类型与运营模式的描述。





    六、质疑与解析:



    小市民除了对平台的投资收益低可以吐槽外,暂时还未发现其它值得去深究质疑的地方。当然,其投资性价比对不同的投资人来说,则是仁者见仁智者见智的事情了。







    七、总结评估:



    小市民认为,爱钱进这家平台短线内投资风险较低。“集团统筹、任务分明、专注信贷、勇于创新!”这是远程分析平台后给人的整体感觉。











    切记:



    爱情是有期限的,安全也是有期限的!



    以上分析仅作参考,不可作为投资依据!







    远程鉴标评估报告  版本五


  • 今天说说北京的一家新平台,叫做爱钱进,他们注册资金是1000万元,截止到现在平台成交额已经超过20亿元了,超过77万投资人加入了爱钱进,利息稍微低点,一般7-13%,周期也很短的,1-6个月,适合中短期投资人的选择,平台有背景,普惠金融的子公司,投了3个月了,去公司实际考察了一下,公司规模很大,风控很好,团队很专业,客服服务一般都是QQ群里也算满意吧!就是400电话服务体验不太好,老打通没人说话,最好的满意的地方就是公司经常有活动,微信里也会有。就是会员中心有些会让你误导,资产总额显示不准确,还是没有累计奖励。整存宝+3月期和6月期不支持收益返还,持有一整年,利率能达到11.5%和12%,每月免费提现一次,平台还款日很分散,提现非常不方便,客户人数很多,喜欢抢着回答问题,但是老是用一些高深的词语,不够简洁,最让人不爽的是,比如标打不开,消息看不了,客户就说换成谷歌浏览器和搜狗浏览器,换过后依然没用。。。这点让人无语呀!
  • 今天我来吐槽一下爱钱进,成立时间刚好过去一年,成交量已经达到16亿多,发展速度绝对堪称网贷界的一匹黑马。
    之前有在贷出去下载了爱钱进的一篇评估报告。贷出去是说爱钱进是以小额信用标为主,风险准备金偏小,可能会造成违约率较高,这一点我比较认同贷出去的说法。据我了解,爱钱进借款项目提供方都是由母公司“普惠金融”提供的,我还特意在百度找到 “普惠金融”官网看了一番。官网有三种借款产品,都是针对不同的人群。但是没有披露借款流程,我只看到对借款人有个风险评估制度,我把他的评估制度说一篇,大家不要嫌我啰嗦。第一条,首先将由普惠金融的专业风控审核团队对借款人(债务人)的身份、税务信息、房屋车辆信息、个人历史征信资料等进行专业和详尽的调查审核,只有符合条件的借款人(债务人)才能进入第二轮风险评估。第二条,在取得初步调查结果后,普惠金融将根据借款人情况对客户进行二次风险评估,进一步确保资金出借的安全性。第三条,在综合考量之后,只有收益高、风险低的借款需求才会被我们提供给出借人(债权人)进行选择。大家看看,第一条还好手续比较正常。第二,第三条就等于没说一样,第二轮风险评估什么也没说,觉得没什么价值。他们的风控流程,审核体系,借款人要符合哪些条件完全没有披露。这叫投资人怎么放心借钱给债务人呢?
    但是贷出去对爱钱进的评估报告有一点我认为需要改正,就是网站与行业分析中有一条说爱钱进借款人信息披露较少,只显示资料审核,未做具体资料披露这一句。本人在爱钱进投资了一笔整存宝,也算是试水吧。爱钱进的整存宝有个特点,没投资是只能看到简单的信息披露,如果投资了他的整存宝就知道,每笔资金分散到多个债务人,每个债务人与投资人都有相应的借款协议,协议里面有披露借款人的真实姓名,身份证号码,借款用途等,就差披露电话号码了。我觉得这一点比人人贷宜人贷做的好,透明度也高。 所以麻烦贷出去在以后的评估报告里把这一条更正一下,我吐槽完毕。

  • 爱钱进是隶属于普惠金融信息服务(上海)有限公司的一家p2p网贷平台。当初我了解到这个平台纯属是因为电视节目职来职往。有的时候不得不说这些流行节目的强大效应超过任何广告,第一感觉就是收益真的挺低的。像整存宝,3个月左右期限的收益在6%至8%,零钱通的投资期限在48个月了,时间太长了,资金的流动性很差。网站上会公布一些借款人的信息,但不知道为什么总感觉很怀疑,真实性难以核实。在前期的话我本人应该不会轻易尝试,不过如果有过体验的,大家可以交流一下资金安全、收益、费用和提现方面的经验。

  • 爱钱进这个平台,从名字看觉得是俗不可耐,但是我们投资网贷平台的哪个不爱钱呢,换个说法绝大部分人哪个不爱钱呢。俗不要紧关键是靠谱,总的来讲爱钱进里面的借款大多是时间比较长的,反正我看到的最短的也有3个月,长的有48个月的。总体数据上看爱钱进整体表现还是不错的,除了上面那个其他的没有特别明显的缺点。
    爱钱进这个平台,投资基本分为两大类,整存宝、零钱通。还是期限太长的问题,虽然平台都宣传可以随时转让,但是我们都明白这个转让得有人接受才行。48个月确实有点太长了,而且爱钱进的活跃度也只能算一般。所以投资的时候考虑清楚比较好一些。
  • 爱钱进平台从贷出去数据来看,各方面都表现非常好,除了借款期限较长以外,其它也没有什么太大问题。不过也就是这个投资期限,让我纠结了好久要不要投资。如果投资平台的定存宝产品,其期限虽然端但是其年化收益率收益只有6%-8%,这个对于大多数P2P投资人来说实在是有点差强人意。
    而如果投资零钱通,个人比较关心的问题是平台的活跃度,这决定了债权转让的速度。平台13.5%和14%的年化收益率,其投资期限分别是36个月和48个月,这个对于一般投资人来说是有点接受不了,毕竟3、4年时间,P2P行业发展成啥样了我们都不知道,咱爱钱进还在吗?
    平台给出的条件是可以随时债权转让,这个和投资招财宝一样,产品宣称随时变现,但是这是基于有人接盘的情况下,招财宝的活跃度已经很高,但是其转让并没有那么顺利。个人觉得还是看看再说,毕竟这么长的期限。一旦投资,那你就上了一条贼船,三四年都不靠岸。
  • 爱钱进的高层管理团队相当强大,毕业于南开 航空航天 曼彻斯特....这些人不是学霸也是学精啊,平台也获得了高榕资本5000万美元A轮融资,种种迹象表明这是一个靠谱的平台,有风头的入驻最起码说明平台运作正规,管理层的学历背景说明这个平台也不是玩票性质的。爱钱进的项目分为整存宝和零钱通,也就是一个是把钱给平台让平台去投资和自己选择项目投资,对于整存宝这种资金池类型的活动其他平台也都有,但是爱钱进能做到每笔钱投哪里都是公开可查的,这让投资人放心不少。零钱通满标时间长,投资人热情不高,我想这和还款期限和利率有关,一个50多万的项目要借款36个月,利息也只是13.5%,只能说这种项目的确真实,但是不符合现在大多数投资人的需求,但是别忘了人家是有风头的平台,项目真实风控严格是首位。爱钱进的风险保证金由招商银行托管,并且会定期出具托管报告,如果明年很多平台不能在保持1年期贷款18%的利息,我会把钱投在爱钱进。
  • 爱钱进之前两个月都挺猛的,新借款都有待收款的十倍了,上周才稍微缓了鞋,但新借款也有待收近5倍了。借款金额前十名才占总借款的百分之一点多,风险集中度简直不能再小了。它一年半载应该没什么大问题,整存宝的3个月和12个月的都可以投资试试,零钱通三个月后能转让也还不错。将来它的现金流肯定不会一直保值这么猛的势头,会回归理性,那时才是考验平台的时候。
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  • 爱钱进的整存宝3个月的标平均收益率7%多点,12个月的13%多点,估计有人看不上。零钱通是年化收益率13.5%,但满90天才能债权转让,能不能转出去不一定,如果之后为吸引人投资,提高了收益率,那必然转让成功率大减,然后就得等个三年或四年才能拿钱出来,但三四年后的事说不准。近期应该不会提高收益那么做,个人认为可以考虑投资。
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  • 小爱最近很火,上线半年投资额突破亿元大关,获奖N多,最近的活动也很吸引人,希望平台能稳健发展,切实为投资人带来长久稳定的收益
最新评论
  • 真垃圾,气死人了,垃圾垃圾垃圾垃圾垃圾垃圾
  • 爱钱进预约一直在排队!13号到现在还一直在排队,标荒吗?我已经无语了!
  • 爱钱进年初就说存管了。半年了,完全没有任何存管的影子。付款还是那个宝付支付。既没有账号也没有银行的任何短信等。
    结果8.21玖富也说华夏银行存管上线了。同样,任何存管痕迹都看不出来。
    从常理上说,这两个都算超大平台了。平台人气也不缺,资本也够,没必要用假存管忽悠用户啊。观察到这俩平台都是华夏银行存管的。查了查华夏银行说什么专门开发的系统。所以这个到底是平台的锅,还是华夏银行存管系统真的和别的银行不一样?这种什么都看不到的存管,合规吗?
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  • 一、前言


    爱钱进作为一个P2P平台,风投系注资5000万美元,实缴资金2亿,大有几分财大气粗的感觉。平台的高管团队不仅高学历,还有大公司丰富的实践经验,金融属性较强。唯一不足的地方就是标的信息展示较少,信息披露不够充分。


    二、平台背景


    爱钱进(北京)信息科技有限公司系凡普金科企业发展(上海)有限公司旗下网络借贷信息中介平台。工商信息查询如下:


    <a href='https://iqianjin.duozhuan.cn/' target='_blank'>爱钱进</a>-股东.png


    从股东信息可以看出,爱钱进股东信息非常清晰,只有唯一法人股东凡普金科,且在16年5月已完成实缴资金2亿元


    继续看凡普金科的股权结构,除了北京普惠集英投资管理公司外,比较突出的便是平台的高管团队成员,如张帆、张辉、董祺、杨帆,还有一个风投机构“高榕资本”。


    从各个股东的持股比例看,股权比较分散,最大的股东持股都没有超过20%。懂点公司经营的人应该知道,对于股权分散有利有弊。利在于能产生权利制衡,有利于民主决策;弊在于公司反应效率慢,容易错失良机,很难有大的突破。


    高榕资本除了爱钱进外,还投资了较出名的蘑菇街、暴风影音、91助手、小米,在国内算是比较知名的风投机构。


    继续查询高榕资本的股东信息如下:

    爱钱进-风投股东.png


    【扒皮有话说-第11期】爱钱进、<a href='https://haodaibao.duozhuan.cn/' target='_blank'>好贷宝</a>有风投“高榕资本”就真的靠谱吗?

    这个高榕资本还有一个亮点,其股东有宜信的身影,说到宜信是否就立马想到了唐宁呢?宜信自己做P2P,又投资爱钱进,看来是很看好其业务模式或者平台背后的高管团队啊。


    三、团队


    张帆 创始合伙人&监事 毕业于英国曼彻斯特大学 拥有10年以上企业财务咨询及股权投资经验 曾在四大会计师事务所德勤任融资部高级经理、香港惠理基金旗下中国夹层基金团队任投资经理、中信产业投资基金担任高级投资经理。


    陈羲 风控负责人 毕业于美国加州大学圣地亚哥分校 拥有8年以上国内外小微贷金融行业风控管理和数据分析经验。曾就职于美国领先的小微贷金融公司Capital One和德勤会计师事务所。


    这里只列出平台创始人和风控负责人,官网上团队成员很多。归纳总结这些高管背景,有两个突出的标签,“中信产业投资基金”、“德勤”。用一个词形容就是“高配”,在P2P行业中,如此强大的团队阵容,配置确实挺高了。


    其实我们了解一个P2P平台,主要是看其风险如何。我们无法深入到每个标的去核实情况,主要的还是考察平台的团队的专业能力以及平台的风控能力。


    四、标的


    平台目前只有个人信贷,产品有整存宝+、零存宝、散标四个产品,零存宝投资后次日可以随时退出,整存宝+是定期产品,有多个周期可以选择。


    个人信贷,对信审要求更严格,不过因为针对的是个人,所以基本是小额分散。从平台发布的散标来看,借款金额基本在5万以下。


    除了散标外,基本是打包类的产品。标的信息披露中,没有展示详细的信用审核信息,只是简单披露借款人所在城市和年龄等非关键信息。


    散标还款方式都是等额本息,期限较长,多为2-3年时间。投资人如果出借给散标的话,可能需要一定时间进行打理,毕竟两三万分2-3年时间每月还款,这样每月到账也就几百块。


    这种模式扒姐一直强调,等额本息有利有弊,利在于能有效降低借款人赖账的风险;弊在于,投资者需要按时将到账的资金进行打理,不然实际收益会大打折扣。


    整存宝是平台的打包类产品,投资人选择充值投标后,所购买的也不是具体的某个标的,而是一款产品服务。投资者只需要到期后一次性收回就行。该产品还有一个亮点,到期不退出,仍然可以享受投资标的的收益。比较适合日常比较忙的人,万一忘记管理,也不会影响收益。


    五、风控


    接入中国支付清算协会系统共享行业黑名单,一定程度上能排除掉部分问题借款。最主要的是平台结合自身积累的大数据分析能力与征信机构益博睿合作,建立自己的风控评分系统。建立借款人评分卡、决策引擎和风控模型,通过该模型能从各方面判断借款人的违约风险。


    在高管团队介绍中也能看到,爱钱进的团队在小微贷款的风控领域还是有丰富的实践功底的。


    平台客服称有质保服务专款,由于监管原因,并未在官网进行详细披露,因此无从核实是否有专款以及金额多少。


    在年初,扒姐有出测评,当时平台官网还对信审风控等信息披露较详细,总体可归纳为:贷前依托大数据进行筛选,贷后采用电话催收和外包催收方式,催收无果平台会启动“风险准备金”进行刚性兑付。


    不过现在官网对此信息不再披露,不知是否如前文所说,为了拥抱监管要求的不能用风险准备金来进行宣传。现在平台也没有风险准备金的说法,而是质保服务专款。客服称,现在兑付机制和年初是一样的。


    六、用户口碑


    爱钱进在官网上会每日更新经营数据,截止目前总成交额近600亿,在P2P中规模算比较大了。


    爱钱进-数据.png【扒皮有话说-第11期】爱钱进、好贷宝有风投“高榕资本”就真的靠谱吗?


    不过对于坏账率和待收规模,官网没有进行披露。最近平台接入国家信批系统,从上面可以查看到比较详细的信息。

    爱钱进-待收.png

    很多投友表示,初识爱钱进还是在《老九门》的广告里,看来爱钱进这波广告没白打啊。【扒皮有话说-第11期】爱钱进、好贷宝有风投“高榕资本”就真的靠谱吗?


    七、总结陈词


    爱钱进作为一个P2P平台,风投系注资5000万美元,实缴资金2亿,大有几分财大气粗的感觉。平台的高管团队不仅高学历,还有大公司丰富的实践经验,金融属性较强。唯一不足的地方就是标的信息展示较少,信息披露不够充分。


    总体来说爱钱进实力强劲,背景也强,目前来看风险较小,可以重仓投资。



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  • 红包发的有些吓人,还加息,三个月要年化10以上的利息了,怎么看?

  • 第一次知道爱钱进是在看老九门的时候中间植入的那些哭笑不得的广告,真的是雷雷更健康,后来某个第三方送了个红包,我就注册了一个,这个平台整体收益不算高,有一个整存宝感觉7.8%很划算,新手专享,谁知注册了告知买不到!而且7.8%里面有2%的加息券,10天就过期,这不是摆明了坑人么!问客服啥时候发标,说不知道,问上次发标是啥时候,告诉我随时可能发,请关注……心塞到无以复加


  • 活期提现到帐快吗?买入活期好久开始计息,知道的亲们告诉一下。

  • 闲的蛋疼统计了一下主流第三方的主流平台的评级
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  • 比较奇怪啊,爱钱进1月5日网站就暂时停止了服务,按承诺1-3天完成银行存管对接,但最终并没有按时恢复服务,按以往的情况,这件事发生后,各个咨询平台都会有一些评论,但这次不知道为什么,基本没有这方面的消息。在这里谈谈几点看法:
    1、 公告时间:1月5日停止服务,1月3日才发出公告,这个提前量做的比较差。
    2、 工作进度:完成银行存管的已经有很多家公司,爱钱进的数据对接居然3*24小时都没完成
    3、 危机处理:没有按时完成对接工作,居然没有后续公告,让投资者无法得知具体情况,容易引起恐慌
    4、 服务:服务电话根本打不进去,进一步引起恐慌
    p2p跑路情况频发,每一家公司都要有危机意识,更要懂得危机公关,希望爱钱进能吸取经验。
    另:早上给华夏银行打电话,客服确认1月6日开始进行爱钱进的存管对接,按约定是1月9日完成,但具体进度客服不了解。

  • 明天有个75的年终红包过期。加上红包折合下来年化大约是:1万元投3个月,实际利率约11.71%。纠结要不要投。请问大家,如果是你们,你会投吗?

基础资料

平台简介

简介
爱钱进(北京)信息科技有限公司(以下简称:爱钱进),系普惠金融信息服务(上海)有限公司旗下互联网金融科技公司,是一家基于互联网技术为用户提供网络借贷服务的专业化公司。 普惠金融是一家集投资咨询、基于移动互联大数据的个人信用风险评估与管理、量化风险系统研发、智能社交投资理财服务等业务于一体的综合性金融信息服务平台。公司长期致力于数据驱动业务、技术改变金融的使命,不断成功输出移动互联网金融创新科技产品,为社会普通大众群体提供更加高效、透明以及全方位的金融信息服务。

资本充足率

注册资本
5000万
风险准备金
提取一定比例的借款金额存入专户中,作为“风险准备金”,具体金额详见
融资状况
2014年12月 获得高榕资本31000万元融资

控制人状况

法人及股东
法人:董祺 股东:凡普金科企业发展(上海)有限公司
管理团队
(详细信息见:http://www.iqianjin.com/about/team.jsp) 张辉 董祺 张帆 陈羲 等
自融风险
暂未发现
上线时间
2014年5月6日
所在地域
北京|东城
网站地址
https://www.iqianjin.com/
隶属公司
爱钱进(北京)信息科技有限公司
网站备案主体
爱钱进(北京)信息科技有限公司 京ICP备14017729号

产品类型

产品类型
理财产品和散标
利息管理费
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垫付资格
一旦发生还款逾期,平台将垫付借款逾期当期的本息
垫付时间
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  • 爱钱进官网:风险准备金变动情况说明

    为维护平台的稳健运营,爱钱进的母公司普惠金融信息服务(上海)有限公司每月根据当月匹配成功的借款合同金额从自身收入中计提一定比例的风险准备金,并以该风险准备金为限,向出借人提供垫付逾期借款项目本息的服务。在此之前,风险准备金存放于中国民生银行,考虑到爱钱进平台于近日与华夏银行北京分行签署《资金存管协议》,为便于与资金存管系统对接,自2016年8月31日起,将风险准备金存放于华夏银行北京分行知春支行。

    爱钱进官网
  • 北京爱钱进CEO杨帆接受博鳌亚洲论坛CCTV2采访:普惠与安全共存 平衡成关键

    3月22日,备受瞩目的博鳌亚洲论坛2016年年会开启了首日的论坛活动。在博鳌亚洲论坛首日的活动中,一场主题为“互联网金融:痛并成长着”的论坛吸引了各界嘉宾、媒体记者和社会舆论的关注。爱钱进创始合伙人兼CEO杨帆作为互联网金融企业代表参加该论坛,与其他6位同业嘉宾和金融专业人士朱云来一起,就行业现状、潜在风险与创新发展等议题进行深入探讨。CCTV2财经频道记者就普惠金融和行业监管、企业自律等话题对爱钱进CEO杨帆进行了特别采访。

    cctv2财经频道
  • 爱钱进注册资本金增至2亿来应对风险

    2016年5月30日,爱钱进获股东普惠金融信息服务有限公司增资1亿元,公司实缴注册资本增至2亿元,相应工商手续已完成变更。据悉,此次增资依然由德勤验资,并出具验资报告证明爱钱进实缴注册资本的真实性。此次,爱钱进增资至2亿元,是企业资金实力及运营能力的直接体现,在榜单前十平台里,实缴注册资本达到2亿元的仅有三家,爱钱进位列其中。

    财经网

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